Sinds 1 juli 2018 is de Gedragscode kleinzakelijke financiering van de Nederlandse Vereniging van Banken van kracht. De code geeft klanten van banken met een zakelijke financiering meer duidelijkheid over wat ze van hun financier mogen verwachten.
De Gedragscode kleinzakelijk financiering geldt voor alle financieringsaanvragen van in Nederland gevestigde ondernemers met een omzet van maximaal vijf miljoen euro en een financiering bij banken van maximaal twee miljoen euro vanaf 1 juli 2018. Met een zakelijke financiering worden geldleningen, kredietfaciliteiten, rekening courant kredieten, factoring, financial lease of combinaties daarvan bedoeld.
Met de regels uit de code kunnen klanten banken aanspreken als het financieringsproces ergens hapert. Het financieringsproces bestaat uit de fasen oriëntatie, aanvraag en beheer. In dit artikel wordt per fase van het financieringsproces aangegeven wat klanten van banken kunnen verwachten.
Oriëntatiefase
In de oriëntatiefase geven banken heldere informatie over de voor- en nadelen van verschillende financieringsvormen. De bank geeft aan naar welke mogelijke andere financiers, andere banken, adviseurs of bemiddelaars zij kan doorverwijzen en/of met welke partijen afspraken over samenwerking zijn gemaakt.
Een bank geeft uiteraard informatie over haar eigen producten. Als die informatie niet goed op de kredietbehoefte van de klant aansluit, dan moeten bankiers de klant ook over alternatieve vormen van financiering bij andere financiers informeren en de klant daarnaar doorverwijzen.
Aanvraagfase
In de aanvraagfase laat de bank de klant weten hoe lang de beoordeling ongeveer zal duren. Uit de Financieringsmonitor van Panteia over het tweede halfjaar van 2017 is gebleken dat de gemiddelde doorlooptijd van een financieringsaanvraag zeven weken bedraagt. Dat is lang voor een onderneming, die dringend financiering nodig heeft.
Het is dan ook handig om financieringsbehoefte tijdig te signaleren en om tegelijkertijd financiering bij een aantal banken en/of alternatieve financieringsvormen aan te vragen. Ondernemers kunnen bijvoorbeeld door gebruik te maken van Fink (www.financieringslink.nl), de Financieringslink voor ondernemers, te weten komen welke financier bij hun kredietbehoefte past.
Fink brengt ondernemers met geschikte financiers in contact en maakt het administratieve proces zo eenvoudig en kort mogelijk. Ondernemers kunnen via Fink in één keer bij diverse financiers tegelijkertijd online een intake aanvragen of een financieringsaanvraag indienen. Door een eenvoudige en gestandaardiseerde aanlevering van gegevens, bespaart Fink ondernemers en financiers tijd en dus geld. Dat houdt tempo in het proces.
Afwijzing
Als een bank een financieringsaanvraag afwijst, moet de bank haar besluit motiveren. Voorbeelden van redenen voor afwijzing zijn:
- de financieringsaanvraag past niet binnen het productaanbod of het beleid van de financier;
- de financier schat in dat de kans te groot is dat de klant niet aan zijn/haar financiële verplichtingen van de gevraagde financiering kan voldoen;
- de klant heeft onvoldoende eigen vermogen;
- de waarde of kwaliteit van de zekerheden is onvoldoende; en
- de klant is niet in staat gebleken om de door de financier gevraagde informatie en documenten aan te leveren.
Als de afwijzing mondeling is toegelicht, verstrekt de bank op verzoek van de klant een schriftelijke of digitale vastlegging van de motivatie. Het voordeel daarvan is dat de klant bij afwijzing een motivatie van de financier heeft. Daardoor kan een onderneming bij een andere financier een verbeterde aanvraag indienen. Ook vragen andere financiers soms om een schriftelijke afwijzing als voorwaarde om een aanvraag in behandeling te nemen, zodat ze weten waarom een bank een aanvraag niet financiert.
Bootstrapping
Een onderneming kan ook overwegen om tijdelijk zonder externe financiering te ondernemen met zo min mogelijk uitgaven. Dat heet bootstrapping. Als de onderneming dan na bijvoorbeeld zes of twaalf maanden een volgende (financiële) mijlpaal bereikt, kan weer een aanvraag bij een bank of andere financier worden ingediend.
Doorverwijzen
Een bank verwijst een klant alleen door als dit naar haar oordeel van de bank voor de klant toegevoegde waarde heeft en dus in het belang van de klant is. De bank geeft daarbij aan naar welke andere financiers, andere banken, adviseurs of bemiddelaars zij de klant doorverwijst en/of met welke partijen de bank afspraken over samenwerking heeft gemaakt.
Een onderneming kan natuurlijk tijdens contact met een bank ook zelf expliciet naar alternatieven vragen. Bankmedewerkers hebben vaak meer kennis van (alternatieve) financieringsmogelijkheden dan ondernemers en kunnen gericht de weg wijzen.
Gestapelde financiering
Een bank kan door middel van één of meerdere financieringsovereenkomsten voor hetzelfde bestedingsdoel ook samen met een andere financier of bank een gestapelde financiering aan een klant verstrekken. Net als bij doorverwijzen geeft de bank algemene informatie over alternatieve financieringsvormen. Een onderneming kan ook zelf informatie bij andere financiers inwinnen.
Klachten
Elke bank heeft een eigen klachtafhandelingsproces. Als de bank de klacht niet oplost, biedt de gedragscode toegang tot een bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) nieuw opgericht geschillenloket. Dit loket voorziet in onafhankelijke en laagdrempelige geschillenbeslechting voor kleinzakelijke klanten Een onderneming kan een zaak ook aan de rechter voorleggen.
Auteur: Ron Kieft
Drs. R.M. Kieft RA is zelfstandig gevestigd onder de naam Bureau voor Administratie en Controle Kieft (BACK) bv
Dit artikel is verschenen in cm: 2018, afl. 9
Geef een reactie