Na wat vertraging en een flinke blunder, heeft Nederland dan nu sinds enkele maanden de regelgeving van PSD2 geïmplementeerd. Bedrijven kunnen nu een aanvraag indienen voor een PDS2-vergunning bij de Nederlandse Bank. Traditioneel gezien zou u nu misschien verwachten dat dat vooral fin tech bedrijven, banken en misschien een verzekeraar hier of daar betreft. Maar ook telecombedrijven en een flink aantal andere bedrijven die ook betalingsdienstverlening bieden aan consumenten, kunnen profiteren van PSD2.
Onder de richtlijnen van PSD1, waren betalingen die via een telecombedrijf werden gedaan uitgesloten. Maar in PSD2 is die uitzonderingspositie gespecificeerd en vernauwd. De uitzondering betreft nu alleen nog betalingen voor digitale dienstverlening en tickets die gedownload worden naar een apparaat, met een aftopping op 50 euro per transactie of 300 euro per facturatiemaand. Cm: zocht uit wat PSD2 voor gevolgen kan hebben voor risicomanagement in bedrijven die veel zaken doen met consumenten.
Hoe zou PSD2 kunnen werken?
Laten we, om praktische redenen uitgaan van de telecomsector. Hun situatie schetst namelijk uitstekend de mogelijkheden voor andere bedrijven. Voor de meeste telecombedrijven is he logisch om binnen de afbakeningen van PSD2 te blijven en gebruik te maken van de uitzonderingspositie. De kosten van een volledige PSD2-vergunning en het compliant maken van de organisatie weegt niet op tegen de voordelen van het ontwikkelen van een op PSD2-gebasseerd financieel product of financiële dienst. Maar die bedrijven kunnen nog steeds profiteren van PSD2. Want met de juiste vergunning, door op te treden als een Account Information Service Provider (AISP), en met expliciete toestemming van de consument, kunnen zij veel voordelen hebben van de toegang tot bank-informatie. Vooral op het gebied van credit risk.
Lees ook: Financiële dienstverleners omarmen PSD’
PSD2 biedt inzicht financiële gezondheid klant
Met behulp PSD2 kan de credit check, voorafgaand aan de levering van een dienst of product (zoals een telefoonabonnement met toestel) namelijk aanzienlijk worden verbeterd. Door de data van een kredietinformatiebureau te combineren met transactiedata ontstaat een holistischer beeld van de klant en een beter inzicht in de financiele gezondheid van de klant. Toegang biedt ook de mogelijkheid om actueel inzicht te verkrijgen in het uitgavenpatroon van de klant, zodat de telecomprovider een afgestemd pakket aan diensten kan bieden. Ook hoge inkomens kunnen immers risicogedrag vertonen. Nu worden klanten met een laag inkomen of woonachtig in een risicogebied nog afgewezen terwijl zij juist heel verantwoord zijn met hun financiën. Beide gevallen zouden met een check conform de PSD2-regels beter af zijn.
PSD2 als bescherming tegen financieel risico
Bovendien kan PSD2 aantonen dat maatregelen om het telecombedrijf te beschermen tegen financieel risico wellicht niet nodig zijn. Zo kiezen de meeste Nederlandse telecombedrijven ervoor om een nieuw toestel alleen in een fysieke winkel te verkopen als het identiteitsdocument niet-Nederlands is. Online dienstverlening is dan niet mogelijk. Dit wordt gedaan zodat bij nieuwe klanten gegarandeerd kan worden dat zij blijvend in Nederland wonen en niet alleen in Nederland zijn om een telefoon aan te nemen en daarna met de noorderzon vertrekken. Als die klant toestaat zijn bankgegevens te delen, kunnen ze direct hun verblijfsstatus bewijzen en bovendien aantonen dat ze de financiele middelen hebben om voor hun abonnement te betalen. Zelfs als zij nog maar kort in Nederland wonen en er dus weinig kredietinformatie bekend is. Voor klanten zou dit betekenen dat het proces een stuk vriendelijker verloopt. Daardoor vallen er minder mensen uit gedurende het online verkoopproces, waardoor omzetten kunnen stijgen.
Lees ook: Risicomanagement: Wie doet het, waarom en vooral, hoe doet ‘ie het?
Betaalbaarheidscheck met PSD2
Nu de aankoop van een telefoontoestel van 250 euro of meer middels krediet bij het BKR moet worden gemeld, moeten de telecombedrijven ook controleren of de consument het toestel wel kan betalen. Dat houdt in dat zij moeten bepalen of de consument de termijnbedragen gedurende de gehele looptijd van de lening kan voldoen. Daarom moet gevraagd worden naar inkomen, de kosten voor levensonderhoud, gezinssamenstelling en moet een bkr-check worden gedaan. In combinatie met schattingen van het Nibud wordt vervolgens berekend hoeveel de consument verantwoord kan lenen. De meeste telecombedrijven verschaffen geen leningen voor toestellen van 1000 euro of meer, want dan zouden zij volgens de huidige bepalingen ook loonstrookjes en bankafschriften moeten opvragen. Dat zou het verkoopproces ingewikkeld maken en bovendien extra administratieve kosten met zich meebrengen. Maar als het bedrijf gebruik kan maken van bankinformatie die de klant zelf verschaft, kan die betaalbaarheidscheck worden verbeterd en wellicht zelfs worden geautomatiseerd. Nog belangrijker: de check wordt dan gedaan met juiste informatie, geen schattingen, zodat er nog specifieker naar de financiële situatie wordt gekeken. Zo worden problematische schulden dus voorkomen.
Ziet u mogelijkheden voor uw bedrijf binnen PSD2? Laat het ons weten in de comments hieronder.
Geef een reactie