Een creditcard is een veelgebruikte online betaalmethode, vooral bij buitenlandse webwinkels. Ondanks de opkomst en dominantie van online betaalmethoden, zoals iDEAL, wordt nog meer dan tachtig procent van alle online aankopen in de wereld via creditcard betaald. Vooral als een webwinkel ook buitenlandse klanten bedient, is de optie voor een creditcardbetaling onmisbaar.

Het aantal online betalingen blijft maar groeien. Nederlanders gebruiken vooral iDEAL, maar ook steeds vaker een creditcard. Een grote stimulans voor het gebruik van de creditcard in de online omgeving ligt in de zogenoemde recurring payments, herhaalbetalingen op gezette tijden. Netflix en Spotify, die maandelijks abonnementsgelden voor hun amusementsdiensten incasseren, tekenden met een plus van 14 procent voor de sterkste omzetgroei.
Uit onderzoek van de Nederlandsche Bank blijkt dat iets meer dan de helft van alle Nederlanders een creditcard van Visa of Mastercard heeft. Het fysieke gebruik van creditcards in winkels is echter niet heel groot. Nederlanders zijn eerder geneigd met hun betaalpas af te rekenen. Als de creditcard wel wordt gebruikt, gebeurt dat veelal bij online aankopen.

Payment service providers

Er zijn verschillende payment service providers, die online creditcard betalingen faciliteren. Een betaalautomaat voor pintransacties is ook geschikt voor creditcards. De aansluiting voor het accepteren van creditcards kost een bedrijf niets, maar kost een bedrijf vervolgens wel een vast (klein) bedrag per transactie. Maak daarbij altijd gebruik van de gratis en objectieve mogelijkheid om payment service providers op prijs en/of product met elkaar te vergelijken. Bijvoorbeeld op internetkassa.nu. Door in te voeren welke online betaalmethoden een bedrijf in de webwinkel wil accepteren, hoeveel transacties ze per betaaloplossing verwacht selecteert de vergelijkingstool de best passende oplossingen op prijs of product. Daarbij profiteert een bedrijf in veel gevallen ook van aantrekkelijke kortingen en actietarieven, waar kosteloos gebruik van kan worden gemaakt.

Verzekerd

Voor klanten geeft het, vanwege de mogelijkheid om een transactie terug te draaien in geval van fraude, een veilig en vertrouwd gevoel om per creditcard te betalen. Aankopen met een creditcard zijn bovendien vaak verzekerd tegen diefstal, vermissing of beschadiging. Klanten hebben in de periode van aankoop tot zes maanden na de betaling de mogelijkheid om een betaling terug te draaien. Dat word een chargeback genoemd.

Chargeback

Klanten kunnen een beroep op de chargeback-regeling doen als:

• ze een bestelling niet geleverd hebben gekregen;
• een product bij aankomst beschadigd blijkt te zijn;
• als ze iets geleverd krijgen wat ze niet hebben besteld.

De acquirer, de partij die de (credit)card betalingen verwerkt, informeert de webwinkel via een chargebacknotificatie over de betwiste transactie. De webwinkel moet aantonen, dat de creditcardhouder de transactie in de webwinkel heeft verricht en/of de (gewenste) goederen heeft ontvangen. Slaagt de verkoper daar niet in, dan houdt de acquirer het transactiebedrag bij de verkoper in en krijgt de creditcardhouder het aankoopbedrag terug. Dat is ook de reden dat veel acquirers een vertraging in de uitbetaling aanhouden of werken zijn met ‘rolling reserve’. Een rolling reserve is een reserve die wordt aangehouden om toekomstige chargebacks te kunnen dekken.

Maatregelen

Om betwiste transacties te voorkomen kan een bedrijf een aantal maatregelen nemen:

• een applicatie voor extra controles op de transactie door de payment service provider;
• maak gebruik van 3D Secure; met behulp van de 3D-Secure technologie wordt de rechtmatige creditcardhouder geïdentificeerd. De creditcardhouder heeft daarvoor een persoonlijk wachtwoord, waardoor nagenoeg uit te sluiten is dat iemand anders dan de rechtmatige eigenaar de transactie heeft verricht. Dat gaat fraude en fraude gerelateerde chargebacks tegen. 3-D Secure systemen zijn Verified by Visa, MasterCard SecureCode en J/Secure van JCB;
• vraag de klant vóór betaling altijd nogmaals de bestelling te controleren en goed te keuren;
• laat de klant een e-mailadres tweemaal invoeren en stuur een bevestiging naar het opgegeven e-mailadres;
• betaal de transactie (refund of creditering) altijd terug via de dezelfde betaalkaart waarmee de transactie is verricht als een artikel wordt geretourneerd of niet kan worden geleverd;
• vergelijk het land van herkomst van de creditcard met het afleveradres. Als die niet gelijk zijn, is de kans op fraude groter;
• werk samen met betrouwbare leveranciers, verzenders en andere partners.

Verdienmodel

De kosten voor het accepteren van creditcard betaling zijn opgebouwd uit drie componenten:

• interchange-fee Visa en MasterCard;
• fee acquiring bedrijf;
• fee Payment Service Provider.

De kosten voor creditcard acceptatie variëren tussen de 1,75 en 3,2 procent van het transactiebedrag voor Visa en MasterCard. De acceptatie van creditcard-transacties via American Express ligt met 3,95 procent van het transactiebedrag standaard hoger.
De transactietarieven van de creditcard kunnen ook nog afwijken naar aanleiding van de branche- en/of productgroep. Binnen high risk branches, zoals gaming, gambling en adult entertainment zijn hogere creditcard-tarieven van toepassing.
Door creditcardbetalingen online te accepteren, heeft een webwinkel ook meteen een internationaal betaalmiddel beschikbaar. Voor het betalen met creditcards in een webwinkel moet een aanvraagprocedure bij een creditcardmaatschappij worden doorlopen Een payment service provider kan dat eventueel regelen. Het voordeel van een payment service provider bij creditcardbetalingen is dat een webwinkel niet zelf voor de benodigde autorisatie van creditcards hoeft te zorgen.

Voor- en nadelen

Visa, MasterCard, en American Express zijn wereldwijd erkende, sterke merken, die aan het betrouwbare imago van een webwinkel bijdragen. Het is dan ook van grote meerwaarde voor de conversie en de omzet om de online betaalmethode creditcard in de webwinkel op te nemen. Er is een aantal voordelen om creditcards bij online betalingen te accepteren:

• creditcards zijn een veilig en verzekerd alternatief voor iDEAL;
• creditcards geven de mogelijkheid om een loyale relatie met de klant op te bouwen;
• creditcards kennen als online betaalmethode een internationaal bereik, waarmee webwinkels dus ook direct in staat zijn om ‘cross border’ te verkopen;
• betrouwbare uitstraling door opname sterke creditcard brands en logo’s in webwinkel
• snelle uitbetaling, ook mogelijk in buitenlandse valuta.

Er kleeft ook een aantal nadelen aan het accepteren van creditcards door een webwinkel:

• betaling is door de mogelijkheid van charge back niet gegarandeerd;
• de bewijslast bij betwiste betaling ligt bij de webwinkel;
• creditcardbetalingen hebben relatief hoge kosten in vergelijking met bijvoorbeeld iDEAL, bestaande uit een vaste fee en een percentage van het transactiebedrag.

Zeker in internationaal opzicht is het toevoegen van creditcards aan het betaalproces een absolute meerwaarde voor de online verkoop. Bedrijven, die online producten of diensten aanbieden, kunnen er dan ook meestal niet meer onderuit om klanten het gemak van betalen per creditcard aan te bieden.

Auteur: drs. R.M. Kieft RA is zelfstandig gevestigd onder de naam Bureau voor Administratie en Controle Kieft (BACK) bv

Dit artikel is verschenen in cm: 2019, afl. 10

Volg CMWeb op LinkedIn!