Bedrijfsverzekeringen van A-Z: Brandverzekering

Stormschade, een inbraak of een brand die ontstaat door kortsluiting: vervelende situaties die iedere ondernemer kunnen overkomen en op uw kantoor of werkruimte voor de nodige problemen kunnen zorgen. Gelukkig zijn er ook voor dit soort schades verzekeringen.

Bij schade merkt een onderneming pas hoe belangrijk het is om goed verzekerd te zijn. Anders kan door een schade de bedrijfscontinuïteit in gevaar komen.

Daarnaast kan een verzekeraar de mogelijkheid bieden om schades snel en vakkundig door een herstelbedrijf te laten repareren. Hierbij neemt de verzekeraar een onderneming alle bijbehorende werkzaamheden uit handen. De onderneming krijgt één aanspreekpunt, die alle stappen van de schadeafhandeling regelt, ook als er meerdere reparateurs nodig zijn.

Wat is een brandverzekering?

De moderne brandverzekering is een soort verzamelbegrip voor diverse verzekeringen. Deze dekt de financiële gevolgen van ‘een vermindering of stagnatie van het productie- of bedrijfsproces’. De brandverzekering dekt in het algemeen tenminste het risico van brandschade, inclusief rook- en roetschade, maar een veel uitgebreidere dekking tegen bijvoorbeeld storm-, inbraak-, diverse vormen van waterschade, vandalisme, aanrijding en milieuschade is ook mogelijk.

Daarnaast valt ook indirecte schade, door blusmiddelen of door diefstal tijdens brand, onder de brandverzekering. Een uitgebreide dekking biedt compensatie bij aanrijding/aanvaring, straatafzetting en het wegvallen van stroom- of watervoorziening.

Verzekeringstechnisch gezien is brand een door verbranding veroorzaakt en met vlammen gepaard gaand vuur buiten een haard, dat in staat is zich uit eigen kracht voort te planten. Daardoor is schade als gevolg van brand, ontploffing of blikseminslag meestal gedekt.

Stormschade moet meestal apart worden verzekerd. Storm is verzekeringstechnisch gezien een windsnelheid van ten minste veertien meter per seconde. Geen brand is bijvoorbeeld schade als gevolg van schroeien, broeien of het doorbranden van apparatuur.

Wanneer

Een brandverzekering is over het algemeen een goede investering. Voor veel ondernemers zijn de kosten van een eventuele schade namelijk moeilijk te dragen, zelfs als er sprake is van een eigen reserve. Dat komt vooral doordat:

• als het gebouw of huurdersbelang (deels) verloren gaat, het vaak om grote bedragen gaat;
• bij schade aan het milieu saneringskosten al snel hoog oplopen;
• grote schade als gevolg van storm of extreme regen- of sneeuwval steeds vaker voorkomt.

Premies

De verzekeringspremie van de brandverzekering hangt af van het verzekerd bedrag en de gekozen dekkingen. Een gebouwenverzekering verzekert de herbouwwaarde van een bedrijfspand of huurdersbelang. Dit zijn de kosten om het gebouw of huurdersbelang terug te brengen in dezelfde staat als vóór de schade. De premie is afhankelijk van ligging, bouwaard en soort gebruik en is uitgedrukt in een promillage van het verzekerd bedrag. Is het verzekerd bedrag te laag, dan vindt in geval van schade de vergoeding naar verhouding plaats.

Bij het aangaan van de verzekering wordt een verzekerde som vastgesteld, die:

• het bedrag is waarvoor de verzekerde zijn belang wenst te dekken;
• het maximum aangeeft tot waar schade wordt vergoed;
• het bedrag aangeeft waarover de premie wordt berekend.

Onder huurdersbelang vallen structurele functionele verbeteringen aan een gehuurd bedrijfspand, zoals de installatie van een nieuwe keuken, alarm- of verwarmingsinstallatie, tussenwanden, dakramen of zonnepanelen. Aanpassingen, die geen onderdeel zijn van het gebouw, zoals een zwevende vloer, bijvoorbeeld laminaat, lichtreclame op de gevel of zonneschermen, zijn meestal niet meeverzekerd.

De hoogte van de premie is afhankelijk van factoren, zoals de dekking, brandgevaarlijkheid van de bedrijfsactiviteiten, bouw van het pand en de getroffen preventiemaatregelen. De premie kan grofweg variëren van 0,22 tot 2,27 euro per 454 euro verzekerd bedrag.

Waar moet u op letten?

Het verzekerd bedrag moet overeenstemmen met de volledige herbouwwaarde van een gebouw inclusief meeverzekerde bijgebouwen. Is het verzekerd bedrag te laag, dan vindt in geval van schade pro rata vergoeding plaats.

Voor bedrijfsgebouwen, waarvan zeker is dat deze niet in dezelfde staat zouden worden herbouwd, kan de maximale vergoeding aan een lager bedrag dan de herbouwwaarde worden gekoppeld. De premie wordt hiermee gedrukt.

Het verzekerd bedrag kan ook op basis van een deskundigentaxatie worden vastgesteld en geïndexeerd.

Bij een schade van enige omvang wordt vastgesteld of de verzekerde som in overeenstemming is met de waarde van het verzekerde object. Als het goed is, is de verzekerde som gelijk aan de werkelijke waarde. De verzekerde som kan echter ook lager of hoger zijn dan de werkelijke waarde. Dat hoeft niet altijd het geval te zijn. Deze uitzonderingen worden hieronder behandeld:

1. onderverzekering; bij onderverzekering is de verzekerde som lager dan de werkelijke waarde. Op basis van artikel7:960 BW kan een verzekeraar niet tot meer schadevergoeding worden verplicht dan het bedrag van de verzekerde som. De wet schrijft ook voor dat de schade-uitkering in dit geval naar evenredigheid plaats moet vinden;
2. oververzekering; bij oververzekering is de verzekerde som hoger dan de werkelijke waarde. Aangezien de wet heeft bepaald dat een verzekerde na een schade niet in een betere positie mag komen te verkeren, wordt de schade-uitkering begrensd op de werkelijke waarde;
3. dubbelverzekering; als dezelfde schade door meer dan één verzekering wordt gedekt, mag de verzekerde zelf uitmaken welke verzekeraar hij tot schadevergoeding aanspreekt. De verzekeraars hebben vervolgens onderling verhaalsrecht.

Controleer daarom of de verzekering garantie tegen onderverzekering biedt. Als de polis jaarlijks update wordt ook de garantie tegen onderverzekering verlengd. Tussentijdse wijzigingen en eventuele nevenactiviteiten zijn dan direct meeverzekerd.

Als u een verzekering wilt afsluiten, vraag dan bij meerdere verzekeraars een offerte aan en lees vooraf de voorwaarden van de verzekering.

Alle mogelijke schadeoorzaken

Controleer of de verzekering alle mogelijke schadeoorzaken afdekt. Dus niet alleen schade aan een kantoorruimte door brand, water, inbraak of diefstal, maar bijvoorbeeld ook schade ontstaan door wind, een aanrijding of milieuschade, schade die ontstaat door sneeuwdruk en schade die bij de buurman is ontstaan.

Een brandverzekering dekt schade aan gebouwen die bedrijfsmatig worden gebruikt. Naast het gebouw zelf zijn ook bijgebouwen, schuttingen en dergelijke en vaak ook zaken, zoals antennes en zonweringen meeverzekerd. Fundamenten zijn niet altijd automatisch meeverzekerd, omdat deze minder schadegevoelig zijn.

De meeste brandverzekeringen verzekeren tegenwoordig een uitgebreide dekking. Schade als gevolg van schroeien, zengen, smelten, inductie, diefstal van tuinmeubilair, tuingereedschap en wasgoed is niet altijd gedekt.

Sommige schade vergoedt de verzekering niet. Bijvoorbeeld schade die een verzekerde opzettelijk heeft veroorzaakt of schade door slecht onderhoud van het gebouw. Ook schade door een aardbeving is niet verzekerd.

Aueur: Ron Kieft, RA, zelfstandig gevestigd onder de naam Bureau voor Administratie en Controle Kieft (BACK) bv

Dit artikel maakt onderdeel uit van de serie Bedrijfsverzekeringen van A-Z, geactualiseerd op 25 augustus 2020.