Het is de nachtmerrie van iedere ondernemer: de voorraad of inventaris in uw bedrijfspand loopt onherstelbare schade op, bijvoorbeeld door brand of een inbraak. Daarvoor biedt de inventaris- en voorraadverzekering uitkomst. Mits het pand goed is onderhouden en beveiligd.

Jaarlijks krijgt een op de tien ondernemers te maken met diefstal of inbraak. Daarbij kan een laptop worden gestolen of voorraad verloren raken. Tegen dergelijke risico’s kan een inventaris- en voorraadverzekering worden afgesloten.

Waarom verzekeren?

Iedere onderneming met een eigen kantoor of werkplaats heeft hier over het algemeen bepaalde spullen liggen. In een kantoor staan doorgaans bijvoorbeeld enkele computers en andere elektrische apparaten. Aangezien het hier niet zelden om vrij waardevolle spullen gaat, willen ondernemingen deze mogelijk verzekeren tegen eventuele diefstal of brand. Dit kan door middel van een inventaris- en voorraadverzekering.

Men kan voor verschillende vormen van schade aanspraak maken op een inventaris- en voorraadverzekering. De meest voorkomende hiervan is schade door diefstal of een andere vorm van criminaliteit. Een inventaris- en voorraadverzekering vergoedt bovendien doorgaans ook schade door brand of kortsluiting, bijvoorbeeld wanneer men een voorraad moet weggooien door het uitvallen van een koelcel.

Verzekeraars maken onderscheid tussen zakelijk en privé. Bedrijfsmiddelen zijn niet automatisch meeverzekerd als een bedrijf vanuit huis wordt gerund. In dat geval is het in de meeste gevallen voldoende om de inboedelverzekering uit te breiden.

Wat is een inventaris- en voorraadverzekering?

Onder de inventaris- en voorraadverzekering vallen alle bezittingen om een beroep uit te oefenen. Bijvoorbeeld een laptop, gereedschap, bureau, bureaustoelen en tablet. Maar ook machines, apparatuur en kasgeld vallen onder de inventaris. Ondernemingen die producten verkopen, hebben ook voorraad. Dat valt ook onder deze verzekering. Denk bijvoorbeeld aan grond- en hulpstoffen, halffabricaten, eindproducten en emballage. De schade wordt meestal veroorzaakt door criminaliteit, weersinvloeden, schade van buitenaf, schade door transport, brand en schade door de ondernemer zelf.

Wanneer nodig

Als een onderneming alleen een laptop en een telefoon nodig heeft om zaken te kunnen doen, dan zijn de kosten om het risico zelf te dragen waarschijnlijk lager dan de premie van de verzekering. In dat geval is geen inventarisverzekering nodig.

Heeft een onderneming veel dure apparatuur, dan loopt de onderneming een hoog risico. Stel dat een bakker te maken krijgt met een overstroming en zijn ovens werken niet meer. Dan lopen de kosten op in duizenden euro’s. De inventarisverzekering dekt deze kosten, zodat de ondernemer snel weer aan de slag kan.

De voorraadverzekering is geschikt voor ondernemers die veel goederen op voorraad hebben die bedoeld zijn voor verkoop. Als er schade ontstaat door bijvoorbeeld water of een aanrijding, dan kan een onderneming dankzij de voorraadverzekering snel weer aan de slag.

De meest voorkomende oorzaken van schade aan inventaris en voorraad zijn:

• criminaliteit;
• weersinvloeden;
• schade van buitenaf;
• schade door transport;
• brand;
• schade door eigen toedoen.

Premies

De kosten van een inventarisverzekering zijn afhankelijk van de branche waarin de onderneming werkt en de hoogte van de omzet of exploitatiekosten.

De kosten van uw voorraadverzekering zijn afhankelijk van de branche waarin de onderneming werkt en de hoogte van de omzet of exploitatiekosten.

In een magazijn met modieuze sportkleding is de kans op inbraak veel groter dan in het pakhuis van een graanhandelaar. Dat is van invloed op de verzekeringspremie. Ook maakt het veel uit of het bedrijf in het centrum van een grote stad of op een beveiligd bedrijventerrein zit. Overigens stelt de verzekeraar zelf vaak ook eisen aan de beveiliging in een bedrijf. Al deze factoren leiden ertoe dat de premies variëren van 2,50 euro tot 9,50 euro voor elke duizend euro die de inventaris waard is. Informeer eens bij een branche­ of beroepsorganisatie naar collectieve verzekeringsmogelijkheden.

Waar moet je op letten?

Eventuele overlast door brand, een flinke herfststorm of wateroverlast kan zoveel schade aanrichten dat de voorraad of inventaris in het bedrijfspand onherstelbare schade oploopt. Hiervoor biedt de inventaris- en voorraadverzekering uitkomst. De enige voorwaarde is dat een onderneming moet kunnen aantonen dat het bedrijfspand voor het voorval voldoende onderhouden en beveiligd was.

Als u een verzekering wilt afsluiten, vraag dan bij meerdere verzekeraars een offerte aan en lees vooraf de voorwaarden van de verzekering.

Er is een aantal zaken waarop moet worden gecontroleerd bij het vergelijken van de verzekeringsvoorwaarden van een inventaris- en voorraadverzekering:

1. of de verzekering bij schade uitkeert op basis van nieuwwaarde of vervangingswaarde;
2. of elektronische apparatuur en gereedschappen zijn meeverzekerd en tot welk bedrag;
3. of inventaris en voorraad, die tijdelijk op een andere plek is opgeslagen, is meeverzekerd;
4. of koelschade aan voorraad, die na kortsluiting onverkoopbaar blijkt, ook wordt vergoed.

Neem jaarlijks de verzekeringen onder de loep. In de praktijk komt het voor dat inventaris en voorraad veel te laag zijn verzekerd en er dus sprake is van onderverzekering.

Wat is niet verzekerd?

Als er geen sporen van inbraak zichtbaar zijn aan de buitenzijde van het bedrijfsgebouw is inbraak niet te bewijzen en zal de verzekeraar niet uitkeren. Ook opzettelijk veroorzaakte schade wordt niet vergoed, evenals schade door natuurrampen, zoals aardbevingen en overstromingen. Schade tijdens het transport van inventaris of voorraad valt ook niet binnen deze verzekering, hiervoor is een aparte transportverzekering nodig. Ook voor schade aan draagbare elektronica (tablet, telefoon) onderweg moet vaak een aparte verzekering worden afgesloten.

Auteur: Drs. R.M. Kieft RA is zelfstandig gevestigd onder de naam Back BV.

Dit artikel maakt onderdeel uit van de serie Bedrijfsverzekeringen van A-Z en is bijgewerkt op 21 september 2020.