Bedrijfsverzekeringen van A-Z: Transportverzekering

Bij het vervoeren van goederen kan veel misgaan. Tijdens het transport loopt een onderneming het risico dat eigen producten of die van een klant beschadigd raken of zelfs verloren gaan. Volgens onderzoek is transportschade verantwoordelijk voor veertien procent van alle schademeldingen voor de producten die ondernemingen gebruiken.

Een goederentransportverzekering kan voor elke ondernemer die soms, vaak of voortdurend goederen vervoert, belangrijk zijn. Dat zijn bijvoorbeeld handelsmaatschappijen, zoals import- en exportondernemingen, ondernemingen waarvan machines en apparaten soms of vaak naar klanten toe moeten worden getransporteerd.

Bedrijven die het vervoer van hun goederen overlaten aan een professionele vervoerder of expediteur, denken vaak ten onrechte dat deze volledig aansprakelijk is in geval van schade.

Maar de transporteur is maar voor een gedeelte aansprakelijk voor schade aan vervoerde goederen. Soms is een vervoerder zelfs helemaal niet aansprakelijk. Zoals bij overmacht of bij slecht verpakte goederen. Goederen kunnen tijdens het transport ook kwijtraken of beschadigen. Een transportverzekering dekt al deze risico’s af als u goederen laat vervoeren.

Wanneer

Als een onderneming regelmatig goederen vervoert of deze laat transporteren, is een transportverzekering van groot belang. Een inventaris- en voorraadverzekering dekt namelijk alleen schade en verlies aan goederen als de spullen zich in een pand bevinden.

Wat is een transportverzekering?

Een transportverzekering is een schadeverzekering die samenhangt met het professionele transport, zoals de verzekering van schepen, lading en aansprakelijkheid van de vervoerder.

Een transportverzekering verzekert alle goederen die zelf in een bedrijfsauto worden vervoerd. Dat kunnen de materialen en gereedschappen zijn die nodig zijn om een beroep uit te oefenen, of de goederen die worden opgehaald of bezorgd bij klanten. Maar ook goederen, waarvan het transport is uitbesteed aan een beroepsvervoerder zijn verzekerd. Die schade is verzekerd die ontstaat bij het in- en uitladen of het vervoer door een beroepsvervoerder.

Van de wet mag een beroepsvervoerder deze aansprakelijkheid in zijn algemene voorwaarden beperken. Zeker als een zending een grote waarde heeft, kan dit ontoereikend zijn ter dekking van de eventuele schade of het verlies van goederen. Maar ook een transportverzekering verzekert goederen vaak tot een maximaal bedrag.

Premies

De premie is afhankelijk van onder andere de volgende factoren:

• de aard en kwetsbaarheid van de goederen: high tech elektronica kent een hogere premie dan zakken meel;
• de waarde van de lading;
• de verpakking: kwaliteit, houdbaarheid, waterbestendigheid e.d.;
• de beveiliging van het transportmiddel;
• het soort vervoer;
• de route en de reisduur;
• de hoogte van het eigen risico.

Waar moet u op letten?

Belangrijke aandachtspunten bij het sluiten van een transportverzekering zijn:

• de verzekerde som: de verzekerde som is het maximale bedrag dat bij schade of verlies wordt uitgekeerd. De verzekerde som is meestal het factuurbedrag voor de goederen plus de transportkosten en de verwachte winst;
• de verzekeringsperiode: de verzekering gaat in op het moment dat de goederen de opslag verlaten en eindigt als zij op de plaats van bestemming zijn neergezet (stelling-tot-stelling). Het transport moet wel zo snel mogelijk worden gedaan, anders komt de dekking in gevaar. Ook eindigt de dekking zestig dagen nadat de goederen een zeeschip hebben verlaten: havenstakingen en quarantaine zijn dus niet gedekt;
• uitsluitingen: schade door bederf, door eigen schuld of door oorlog en stakingen, is meestal niet gedekt;
• de dekkingsclausule: de dekkingsclausule bepaalt tegen welke risico’s de goederen zijn gedekt. Er is keuze tussen de all risk-clausule (alle van buiten komende onheilen), de evenementenclausule (alle in de polis genoemde risico’s), diefstalclausule en de clausule tegen oorlogs- en stakersrisico’s;
• de verzekeringsvorm: er is keuze tussen een losse post, waarbij iedere zending apart wordt verzekerd, of een contractverzekering, die automatisch ingaat op het moment dat een onderneming goederen laat transporteren en geldt voor een bepaald traject.

Als de goederen zichtbaar zijn beschadigd, of een gedeelte of alle goederen gaan verloren tijdens het transport, dan moet dit direct op de vrachtbrief worden aangetekend. Niet-zichtbare schade moet zo snel mogelijk, maar binnen 72 uur, bij de vervoerder worden gemeld. Ook is de ondernemer verplicht om verdere schade zo veel mogelijk te voorkomen.

Verzekeraars wijzen veel schadeclaims van transporteurs af. De zes belangrijkste oorzaken waarom verzekeraars schadeclaim afwijzen zijn volgens een onderzoek van de EVO:

• gebrekkige toepassing incoterms;
• niet verzekerde schade bij interne transporten;
• slechte verpakking;
• opruimingskosten waarmee geen rekening was gehouden;
• uitsluitingen in polissen;
• immateriële gevolgschade die niet was voorzien.

In welke mate de eigenaar risico loopt, hangt af van de overeengekomen incoterm. De incoterms bepalen wanneer het risico overgaat van de verkoper op de koper.

Maak afspraken over de risico’s

Maak met uw zakenpartner duidelijke afspraken over op welk moment tijdens het vervoer het risico van verlies, diefstal of schade aan de goederen overgaat van verkoper op koper. Hierbij kan gebruik worden gemaakt van de ICC Incoterms® 2020, standaard internationale leveringsvoorwaarden.

De ICC Incoterms® 2020 CIF (Cost insurance and freight) of CIP (Carriage and insurance paid to) stelt het afsluiten van een transportverzekering verplicht. Bij andere ICC Incoterms® bestaat die verplichting niet. Raadzaam is het wel, er kan tenslotte schade ontstaan of iets verloren raken tijdens het vervoer.

Sellers interest verzekering

Ontstaat er verlies of schade tijdens dat deel van het vervoer waarvoor uw klant het risico draagt? Maar wil hij ondanks de gemaakte afspraken niet betalen? Met een sellers interest verzekering ontvangt een verzekerde het bedrag dat de koper niet voor de beschadigde of verloren gegane goederen betaalt. Deze verzekering dekt niet de schade als een klant niet kan betalen, daarvoor is een kredietverzekering.

Vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering

Een transportverzekering dekt niet de schade van een beroepsvervoerder. Beroepsvervoerders zijn op grond van de wet en (inter)nationale verdragen vaak aansprakelijk wanneer de goederen tijdens het transport schade oplopen. De vervoerder kan deze risico’s afdekken met een vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering.

Met de vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering zijn spullen die een bedrijf voor anderen vervoert verzekerd tegen schade en verlies. De vervoersaansprakelijkheidsverzekering wordt ook afgesloten door bedrijven die transport regelen of transport uitvoeren en bedrijven die opslag bieden.

Een vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering is voor bedrijven die:

• zelf spullen vervoeren;
• het vervoer regelen (expeditie); of
• het vervoer en de opslag van spullen uitvoert.

In Nederland biedt een vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering dekking voor aansprakelijkheid voortvloeiend uit:

• bepalingen van wet of verdrag;
• condities zoals deze door algemeen erkende vervoersorganisaties zijn gedeponeerd;
• andere condities.

Uitgesloten is schade ontstaan door gebrek van de vervoerde zaken, eigen schuld of overmacht.

De premie wordt berekend over het laadvermogen of het bruto vrachtbedrag. Er geldt een eigen risico per gebeurtenis en een eigen risico bij ladingdiefstal als er geen voorgeschreven alarm is. Deze verzekering is een aanvullende verzekering op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

Auteur: Drs. R.M. Kieft RA is zelfstandig gevestigd onder de naam Back BV (www.backbv.nl)

Dit artikel maakt onderdeel uit van de serie Bedrijfsverzekeringen van A-Z en is bijgewerkt op 27 oktober 2020.